互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，依托于支付體系、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，產(chǎn)生了第三方支付平臺模式、基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺模式、網(wǎng)絡(luò)保險模式、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等模式。互聯(lián)網(wǎng)金融有狹義和廣義之分。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，被公眾認(rèn)為是利用互聯(lián)網(wǎng)開展銀行借貸、吸儲、理財?shù)然緲I(yè)務(wù)的金融模式。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融則包括利用互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)營銷、改善業(yè)務(wù)服務(wù)等。這些金融模式的創(chuàng)新發(fā)展，對于未來經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展會產(chǎn)生越來越大的作用。

在本質(zhì)上，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)并沒有明顯差異?；ヂ?lián)網(wǎng)金融只是依托各類互聯(lián)網(wǎng)工具開展金融業(yè)務(wù)。但與傳統(tǒng)的金融柜臺服務(wù)業(yè)務(wù)相比，二者在服務(wù)形態(tài)上有巨大差別。服務(wù)形態(tài)的創(chuàng)新帶動了服務(wù)模式的創(chuàng)新，服務(wù)模式的創(chuàng)新又給傳統(tǒng)意義上金融業(yè)監(jiān)管體系帶來了新問題、新挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營模式，具有明顯的優(yōu)點。其一，經(jīng)營成本低、業(yè)務(wù)范圍廣。攬儲是金融的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融其“草根特色”，可以在很短的時間內(nèi)獲得巨量資金。2013年6月阿里巴巴集團(tuán)推出余額寶業(yè)務(wù)后，約半年時間資金額度就達(dá)到了5000億元，發(fā)展速度令人驚訝。

其二，互聯(lián)網(wǎng)金融具有“大數(shù)據(jù)”分析功能，可使各項金融業(yè)務(wù)更具有針對性。比如，借助“大數(shù)據(jù)”分析，互聯(lián)網(wǎng)金融可以科學(xué)分析客戶的信貸需求，把握市場趨勢，從而提升企業(yè)的營銷針對性，讓企業(yè)拓寬銷路。隨著大數(shù)據(jù)不斷積累，互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險控制、針對性營銷等方面的優(yōu)勢會進(jìn)一步凸顯。

其三，互聯(lián)網(wǎng)金融在改善金融服務(wù)業(yè)、增強(qiáng)金融競爭力的同時，可在一定程度上促進(jìn)資本向第二產(chǎn)業(yè)流動。目前我國制造企業(yè)尤其是中小企業(yè)，普遍面臨信貸難的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以豐富中小企業(yè)融資渠道，在某種程度上改善中小企業(yè)融資狀況，促進(jìn)中小企業(yè)的更好發(fā)展。

其四，第三方支付平臺搭建了傳統(tǒng)金融與電子商務(wù)結(jié)合的橋梁，并在很大程度上促進(jìn)了銀行業(yè)對經(jīng)營模式的時代思考，促進(jìn)了金融產(chǎn)品創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不斷改變著傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，推動了傳統(tǒng)銀行業(yè)的升級優(yōu)化。

《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級的指導(dǎo)意見》明確提出要創(chuàng)新金融服務(wù)。鼓勵商業(yè)銀行按照風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)原則，開發(fā)適合生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)特點的各類金融產(chǎn)品和服務(wù)，積極發(fā)展商圈融資、供應(yīng)鏈融資等融資方式。無疑互聯(lián)網(wǎng)金融無論在其創(chuàng)新理念還是創(chuàng)新模式上，特別是其大數(shù)據(jù)應(yīng)用的優(yōu)勢，肯定會在加快生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)發(fā)展中扮演一定的角色。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)的金融業(yè)形成了一定的挑戰(zhàn)，但是整個社會對互聯(lián)網(wǎng)金融基本持肯定態(tài)度，認(rèn)為可以促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展，增強(qiáng)銀行業(yè)競爭力，進(jìn)而提升整個國民經(jīng)濟(jì)的競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是個新生事物，相比于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險較高。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)的監(jiān)管，不僅事關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展，也對提升我國的金融安全具有重大意義。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，要堅持在發(fā)展中監(jiān)管、在監(jiān)管中發(fā)展的理念，以監(jiān)管促發(fā)展。堅決汲取歷史上對于新生事物經(jīng)常出現(xiàn)的“一管就死，一放就亂”惡性循環(huán)的教訓(xùn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系上要更加體現(xiàn)行業(yè)規(guī)律及互聯(lián)網(wǎng)的管理特點，維護(hù)公平競爭，穩(wěn)健金融秩序，防范交易風(fēng)險，促進(jìn)健康發(fā)展。

一是可設(shè)定風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。對于互聯(lián)網(wǎng)金融這樣新型的金融業(yè)態(tài)，對其早期的發(fā)展留有一定的創(chuàng)新空間，過早、過嚴(yán)的監(jiān)管往往會抑制其創(chuàng)新發(fā)展。通過及時評估風(fēng)險，設(shè)立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，既可避免監(jiān)管過度，又可防范系統(tǒng)性風(fēng)險。

二是可利用市場的淘汰機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身就是在互聯(lián)網(wǎng)背景下市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物。因此，對于風(fēng)險低、社會影響小的金融產(chǎn)品，對其監(jiān)管要善于利用市場的淘汰機(jī)制。可以通過規(guī)范的市場機(jī)制完善業(yè)務(wù)流程，進(jìn)行針對性監(jiān)管。

同時要看到，互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險應(yīng)該是防范的重點。由于互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入的門檻低、周轉(zhuǎn)速度快、交易時間長、客戶素質(zhì)高、逐利動機(jī)強(qiáng)等特點，因此對于傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，其系統(tǒng)性風(fēng)險更大。因此，對于容易產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險的金融產(chǎn)品要逐步建立相應(yīng)的準(zhǔn)入制度、實時監(jiān)管制度以及惡性波動調(diào)控機(jī)制，從源頭上防范發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險。

來源： 經(jīng)濟(jì)日報